Страхование СМР и строительно-монтажных рисков

Страхование СМР — страхование строительно-монтажных рисков — защищает строительный объект от ущерба на всём протяжении работ: от начала стройки до сдачи заказчику. Полис покрывает пожар, кражу материалов, стихийные бедствия, ошибки при производстве работ и другие риски стройплощадки. Для подрядчика это почти всегда требование заказчика по договору подряда, для застройщика — защита денег, вложенных в проект.

Что защищает полис СМР: объекты страхования

В базовое покрытие входит сам объект строительства — при новом строительстве, реконструкции и капитальном ремонте:

объект целиком — здание, сооружение, объект капитального строительства на любом этапе готовности;
выполненные строительно-монтажные работы и материалы подрядчика в их составе;
монтаж и пусконаладка технологического оборудования;
материалы и оборудование заказчика вне контракта — если включить их стоимость в страховую сумму.

Страховая сумма по объекту обычно равна сметной стоимости строительства. Техника, строительные леса, склады и существующее рядом имущество в базу не входят — их добавляют опциями с отдельными суммами.

От чего защищает: страховые риски

Перечень покрываемых событий фиксируется в договоре страхования. Основные риски полиса СМР:

пожар, взрыв, удар молнии — включая ущерб от средств пожаротушения;
стихийные бедствия: наводнение, ураган, град, оползень, обвал грунта;
аварийные события: обрушение конструкций, падение и опрокидывание имущества, столкновение строительной техники;
авария инженерных сетей — прорыв труб, срабатывание автоматического пожаротушения;
противоправные действия третьих лиц: кража с проникновением, грабёж, разбой, вандализм;
ущерб исправным конструкциям от дефектных материалов и ошибок при производстве работ;
падение летательных аппаратов, терроризм и диверсии — если риск оговорён.

У стихийных бедствий есть оговорки: буря — от 60 км/ч, наводнение — при превышении нормативного уровня воды, землетрясение — при учёте сейсмологии в проекте. Убытки от одной причины, например серия краж, считаются одним страховым случаем. Расходы на предотвращение и уменьшение ущерба возмещаются дополнительно.

Гражданская ответственность при СМР

Если стройка причинила ущерб за пределами площадки — экскаватор задел чужой кабель, кран уронил конструкцию на припаркованную машину — ответственность подрядчика перед третьими лицами закрывает отдельное покрытие. ГО при СМР возмещает вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи со строительными работами; факт ответственности подтверждается претензией или судом.

Границы честные: вред собственным работникам и самому объекту строительства ГО не покрывает — это зоны других продуктов; неустойки за нарушение договора — отдельное страхование. Лимиты настраиваются под контракт: агрегатный, на один страховой случай, отдельно на вред людям и имуществу. Полис для членства в СРО — другой продукт: страхование СРО.

От чего зависит стоимость полиса СМР

Тариф рассчитывается индивидуально — назвать точную стоимость страхования СМР без данных объекта нельзя. На цену влияют:

тип и сложность объекта — жилой дом, мост, промышленное здание, реконструкция;
сметная стоимость — она задаёт страховую сумму;
срок строительства и регион — сейсмичность, паводки, ветровая нагрузка;
опыт подрядчика и история страховых случаев;
набор рисков, опций и лимитов — ГО, техника, ПГО;
франшиза — чем выше, тем дешевле полис.

Не занижайте страховую сумму ради экономии: при недостраховании выплата уменьшается пропорционально — застраховали на 70% стоимости, при ущербе возместят около 70%. На длинных стройках агрегатная сумма уменьшается на произведённые выплаты.

Условия страховых компаний заметно отличаются — тарифы, перечни рисков, франшизы. Мы считаем полис сразу в нескольких СК и приносим сравнение: это часть бесплатного анализа договора подряда.

Кому подходит страхование СМР

Страховать может любая сторона с интересом в сохранности объекта — кто именно, обычно определяет договор подряда.

генподрядчику и субподрядчику — когда полис требует договор подряда: допуск к работам, выдача аванса, подписание акта;
застройщику — чтобы защитить вложения в строительство до сдачи объекта;
частному заказчику при строительстве дома.

Дополнительные опции

После сдачи объекта защиту продлевает ПГО — послепусковые гарантийные обязательства. Если в гарантийный период проявится дефект строительных или пусконаладочных работ, полис оплатит расходы на его устранение. ПГО закрывает именно дефекты работ — неустойки за срыв сроков к нему не относятся.

Другие опции: перерыв в строительстве (DSU) — компенсация потерь от задержки ввода объекта из-за страхового случая, доступна не у всех СК; строительная техника, леса, временные здания и склады — отдельными позициями со своими суммами, полис покрывает гибель и повреждение техники, но не поломки от износа; существующее имущество на площадке; расчистка территории после случая.

Как оформить страхование СМР

Пришлите договор подряда или его проект и смету — заявка на сайте или по телефону +7 (495) 481-29-31.
Мы бесплатно проанализируем страховой раздел договора: кто обязан страховать, какие лимиты и опции требуются.
Рассчитаем стоимость в нескольких страховых компаниях и принесём сравнение условий.
Выберите предложение и получите полис СМР за 1–3 рабочих дня — бумажный или электронный, с формулировками, которые примет заказчик.

Что не покрывает полис СМР

Честный список исключений — основа правильных ожиданий. Основные группы:

война, военные действия, конфискация имущества властями;
ядерный взрыв и радиация;
умысел страхователя и нарушение строительных норм;
ошибки проектирования;
износ, коррозия, гниение, самовозгорание;
сам брак — его переделка не возмещается, покрывается только ущерб, который он причинил исправным конструкциям;
упущенная выгода, штрафы, неустойки, моральный вред;
пропажа имущества без признаков кражи с проникновением, грабежа или разбоя;
топливо, химикаты, документы, чертежи, наличные деньги;
события вне территории и срока действия договора; простои — только через опцию DSU;
кибератаки и киберубытки.

Полный перечень всегда зафиксирован в правилах страхования СМР конкретной компании и в договоре — показываем его до подписания, а не после первого убытка.

Почему выбирают МАК Брокер

мультирасчёт — стоимость в нескольких страховых компаниях со сравнением условий, а не одно предложение;
бесплатный анализ договора подряда — сверяем требования заказчика с условиями СК;
полис за 1–3 рабочих дня;
один менеджер ведёт проект от расчёта до выплаты и помогает при страховом случае.

Вопросы и ответы

По закону добровольно, но на практике полис почти всегда требует заказчик — как условие допуска к работам, получения аванса или подписания акта. Без полиса подрядчик рискует не получить контракт.

Единой ставки нет: тариф зависит от типа и стоимости объекта, срока, региона, опыта подрядчика, набора рисков, франшизы и опций. Точную цифру даёт расчёт по смете и договору подряда. Мы считаем сразу в нескольких СК — предложения заметно отличаются.

Обычно подрядчик — так требует заказчик в договоре подряда. Но страховать может любая сторона с интересом в сохранности объекта: заказчик, застройщик, генподрядчик, субподрядчик. Проверим раздел о страховании в вашем договоре и подскажем точно.

На весь срок контрактных работ — от начала до сдачи объекта. Если часть объекта принята заказчиком, покрытие по ней прекращается, по остальным работам продолжается. После сдачи защиту продлевает ПГО на гарантийный период.

Оформить можно, но редко целесообразно: СК осторожнее с дефектами объекта, который не видели в стройке. Смысл есть, когда ПГО продолжает действующий СМР-полис или объект уже достроен, а гарантийной защиты нет. Оценим ваш случай честно.

Порядок такой:

принять меры по уменьшению ущерба;
в течение 24 часов письменно заявить в полицию, МЧС или аварийную службу;
в течение 72 часов письменно уведомить страховую компанию;
не менять картину события 7 дней до приезда представителя страховщика — иначе фото- и видеофиксация.

Несоблюдение сроков — законное основание для отказа в выплате.

Смотрите также: страхование зданий, офисов и помещений — для готовых объектов.

Проверьте требования вашего договора подряда

Пришлите договор подряда — бесплатно разберём страховой раздел, подскажем, что обязан застраховать подрядчик и какие лимиты достаточны. Рассчитаем полис в нескольких страховых компаниях и оформим за 1–3 рабочих дня. Заявка на сайте или по телефону +7 (495) 481-29-31.

Информация на странице не является публичной офертой. Условия зависят от выбранной страховой компании и региона. Полные условия фиксируются в договоре страхования.